Ρύθμιση οφειλών εφορίας μέχρι και σε 48 δόσεις για υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Πέμπτη, 29 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: newsbomb.gr

Χιλιάδες πολίτες που χρωστούν στο Δημόσιο θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

Μια ιδιαίτερα ευνοϊκή ρύθμιση εξετάζει το υπουργείο Οικονομικών, η οποία αναμένεται να διευκολύνει χιλιάδες υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Η ρύθμιση που φέρνει το υπουργείο αφορά οφειλέτες του Δημοσίου και ουσιαστικά τους επιτρέπει να εξοφλήσουν τα χρέη τους σε δόσεις.

Με βάση το συνολικό «σκορ» από τους συντελεστές θα δίνεται η δυνατότητα για πληρωμή σε περισσότερες δόσεις, οι οποίες θα φτάνουν τις 48. Ο οφειλέτης θα πρέπει να υποβάλει αίτημα στη ΔΟΥ για να πετύχει της ευνοϊκής ρύθμισης. Επιπλέον θα δίνεται και δεύτερη ευκαιρία σε όσους δεν μπορούν εμπρόθεσμα να πληρώνουν τις δόσεις τους.

Το πλαφόν των 300 ευρώ ως ελάχιστη μηνιαία καταβολή το οποίο ίσχυε στις προηγούμενες ρυθμίσεις, κρίθηκε ότι δεν είναι τόσο ευνοϊκό και έτσι εξετάζεται ακόμη και το πλαφόν των 50 ευρώ.

Επιπλέον στη ρύθμιση θα μπορούν να υπαχθούν ακι όσοι παλιότερα είχαν μπει σε διακανονισμό αλλά δεν κατάφεραν να είναι συνεπείς και εγκατέλειψαν.

Είκοσι ερωτήσεις και απαντήσεις για το σχέδιο της νέας ρύθμισης δανείων

Δημοσίευση: Σάββατο, 24 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: Ημερησία

Είκοσι ερωτήσεις και απαντήσεις για το σχέδιο της κυβέρνησης, προκειμένου να διευκολυνθούν συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών στην αποπληρωμή των δανείων τους.

Η πολιτική ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης ετοιμάζει σχετικό νομοσχέδιο, κατόπιν διαλόγου με τους εκπροσώπους των τραπεζών και θα το παρουσιάσει στην τρόικα, προκειμένου να λάβει την έγκρισή του. Κενά σημεία που δεν διευκρινίζονται ακόμη από το υπουργείο είναι η διάρκεια της ρύθμισης, π.χ. στην Πορτογαλία οι ευνοϊκές διατάξεις ισχύουν μέχρι και τις 31 Δεκεμβρίου του 2015. Επίσης δεν αποσαφηνίζεται αν θα ισχύει εισοδηματικό κριτήριο για τους πολυτέκνους και τους πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή αναπηρία.

Θέμα των τραπεζών φαίνεται ότι είναι οι τροποποιήσεις στο καθεστώς λειτουργίας του Τειρεσία, αν και στις προθέσεις του υπουργείου Ανάπτυξης είναι να καταργηθεί το ποινολόγιο για όσους αδίκως μπήκαν στη «μαύρη λίστα» κατά τη διάρκεια της οικονομικής ύφεσης. Το νομοσχέδιο αναμένεται να τεθεί σε ισχύ από τις αρχές του νέου έτους.

1. Για ποιο λόγο κρίνεται αναγκαία η νομοθετική παρέμβαση, προκειμένου να διευκολυνθούν οι δανειολήπτες;

Πρόθεση της κυβέρνησης είναι να δημιουργήσει ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο διευκόλυνσης αλλά και δικαστικής διευθέτησης για όσους δανειολήπτες έχουν βρεθεί σε δεινή οικονομική θέση ή και ακόμη σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής των οφειλών τους. Σήμερα παρά τις όποιες πρωτοβουλίες των ίδιων των πιστωτικών ιδρυμάτων για διευκόλυνση των δανειοληπτών δεν διασφαλίζεται ότι οι περισσότερο ευπαθείς κοινωνικές ομάδες έχουν πρόσβαση σε προγράμματα μείωσης των καταβολών τους χωρίς επιπτώσεις. Επίσης η εφαρμογή του ν. 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα ανέδειξε κάποιες σημαντικές αδυναμίες, όπως η μακροχρόνια εκκρεμοδικία ή οποία κρατάει σε ομηρεία χιλιάδες συμπολίτες μας.

2. Πόσοι και ποιοι είναι οι άξονες του σχεδίου της κυβέρνησης για την οικονομική ανακούφιση των δανειοληπτών;

Οι άξονες του σχεδίου της κυβέρνησης είναι τέσσερις και αφορούν: α) πρόγραμμα διευκόλυνσης δανειοληπτών ενυπόθηκων απαιτήσεων, β) βελτίωση της αποτελεσματικότητας του ν. 3869/2010, γ) βελτίωση τους συστήματος υπαγωγής στον Τειρεσία και δ) παράταση της αναστολής των πλειστηριασμών.

3. Τι είναι το πρόγραμμα διευκόλυνσης δανείων για ενυπόθηκες απαιτήσεις;

Σε όσους υπάγονται στο πρόγραμμα διευκόλυνσης, θα χορηγείται περίοδος χάριτος 4 ετών με επανεξέταση στα 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας καταβάλλονται μόνο τόκοι υπολογισμένοι με σταθερό επιτόκιο 1,5%. Εάν το ποσό της ως άνω τοκοπληρωμής υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό. Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων προβλέπεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών. Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.

4. Ποιοι είναι οι δικαιούχοι και ποια πρέπει να είναι τα εισοδηματικά τους κριτήρια;

Η διευκόλυνση αφορά σε μισθωτούς, συνταξιούχους και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας, με ενυπόθηκη απαίτηση, οι οποίοι έχουν ετήσιο εισόδημα 25.000 ευρώ προερχόμενο από μείωση του εισοδήματός τους κατά 35% από 1.1.2010. Αφορά επίσης ανέργους, πάσχοντες από βαριά ασθένεια ή/και μόνιμη αναπηρία και πολύτεκνους.

5. Πώς ορίζεται η δεινή οικονομική θέση;

Η μείωση του εισοδήματος κατά 35% από 1.1.2010 η οποία οδήγησε σε ετήσιο οικογενειακό εισόδημα 25.000 ευρώ, όπως ακριβώς έχει ήδη προσδιοριστεί και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες με ανάλογα οικονομικά προβλήματα (Πορτογαλία).

6. Ποια δάνεια υπάγονται στο πρόγραμμα διευκόλυνσης;

Ενυπόθηκα δάνεια που αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη.

7. Αφορά μόνο την πρώτη κατοικία και υπάρχει ανώτατο όριο αντικειμενικής αξίας για να υπαχθούν στο πρόγραμμα;

Αφορούν την κύρια κατοικία με αντικειμενική αξία έως 180.000 Ευρώ (200.000 για πολύτεκνους).

8. Τι συμβαίνει αν το ποσό της τοκοπληρωμής ξεπερνά το 30% του φορολογητέου εισοδήματος;

Περιορίζεται στο ύψος αυτό (30% του μηνιαίου εισοδήματος).

9. Οι άνεργοι από τη στιγμή που δεν έχουν εισόδημα, θα πληρώνουν κι αυτοί για τέσσερα χρόνια τόκους;

Θα εφαρμόζεται και σε αυτούς το 30% του μηνιαίου εισοδήματος. Εάν έχουν μηδενικά εισοδήματα θα προκύπτει μηδενική δόση. Στην περίπτωση που τερματιστεί η περίοδος ανεργίας, τότε επανέρχεται χωρίς επιπτώσεις η μηνιαία καταβολή στα προηγούμενα επίπεδα.

10. Εκτός από την τετραετή περίοδο χάριτος, δίνεται κι επιπλέον επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής του δανείου;

Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος.

11. Όταν λήξει η περίοδος χάριτος, το επιτόκιο και η δόση σε ποια επίπεδα θα επανέλθουν;

Συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.

12. Θα υπάρξει επιβάρυνση στους δανειολήπτες μόλις λήξει η τετραετής περίοδος τοκοπληρωμής;

Όχι, θα συνεχίζουν οι ίδιοι όροι της αρχικής σύμβασης.

13. Πότε αναμένεται να τεθεί σε ισχύ αυτή η νομοθετική παρέμβαση και από τι εξαρτάται η ισχύς της;

Από τις αρχές του 2013.

14. Ποια είναι η αναγκαιότητα της βελτίωσης του νόμου 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά;

Υφίσταται η ανάγκη να καταστεί ο ν. 3869/2010 πιο αποτελεσματικός, καθώς η μακροχρόνια δικαστική εκκρεμότητα οδηγεί σε ομηρεία όσους δανειολήπτες έχουν προσφύγει στην πρόνοια του νόμου.

15. Υπάγονται στις διατάξεις κι άλλες κατηγορίες δανειοληπτών;

Στο ν. 3869/2010 υπάγονται όλες οι κατηγορίες δανειοληπτών, εφόσον βρίσκονται σε αποδεδειγμένη αδυναμία πληρωμής.

16. Ποιες αλλαγές δρομολογούνται στη διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού;

Θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% + 1 των απαιτήσεων της οφειλής και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούσε μέχρι σήμερα.

17. Ο οφειλέτης υποχρεώνεται στην καταβολή δόσης μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσής του;

Θα προβλέπεται καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης.

18. Αυτή πώς ορίζεται;

Η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.

19. Η απαγόρευση των πλειστηριασμών για οφειλές προς τις τράπεζες θα συνεχιστεί;

Ναι, θα δοθεί παράταση της απαγόρευσης πλειστηριασμών για την πρώτη κατοικία αξίας έως 200.000 ευρώ μέχρι και τις 31 Δεκεμβρίου του 2013.

20. Τι αλλαγές έρχονται σχετικά με τις οφειλές των επιχειρηματιών και τον Τειρεσία;

Προβλέπεται η βελτίωση του υφιστάμενου πλαισίου, έτσι ώστε να αναγνωρίζονται οι συνέπειες της δυσχερούς οικονομικής περιόδου και να δίνεται η δυνατότητα μίας πιο ευέλικτης αντιμετώπισης των συναλλασσομένων με τα πιστωτικά ιδρύματα ανάλογα με το συνολικό τους προφίλ και όχι με βάση μεμονωμένα ατυχή περιστατικά.

Πώς θα διαμορφωθούν οι δόσεις σας με τη νέα ρύθμιση δανείων

Δημοσίευση: Σάββατο, 24 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: fpress.gr

Ρύθμιση -ανάσα για όσους έχουν πάρει στεγαστικό δάνειο για αγορά πρώτης κατοικίας και έχουν χάσει τη δουλειά τους ή τα εισοδήματα τους έχουν υποχωρήσει τουλάχιστον κατά 35% από την 1/1/2010 έως σήμερα, είναι αυτή που προωθεί το υπ. Ανάπτυξης με τις τράπεζες.

Και αυτό γιατί οι δανειολήπτες διευκολύνονται σημαντικά έως ότου επανακάμψουν οικονομικά, αφού οι άνεργοι δεν θα πληρώνουν ούτε ένα ευρώ δόση έως ότου εξασφαλίσουν εργασία και άρα εισόδημα, με ανώτατο όριο μια περίοδο τεσσάρων ετών , ενώ όσοι έχουν χάσει πάνω από το 35% του οικογενειακού τους εισοδήματος η δόση θα μειώνεται σημαντικά. Πρέπει να σημειωθεί ότι για την κατηγορία των ανέργων θα γίνεται επανέλεγχος της οικονομικής τους κατάστασης κάθε χρόνο, ενώ όσοι είχαν απώλεια εισοδήματος ο έλεγχος θα γίνεται κάθε δύο χρόνια.

Τι προβλέπει η ρύθμιση αναλυτικά

Η ρύθμιση που προωθεί το υπουργείο Ανάπτυξης –αν βεβαίως ανάψει το πράσινο φως η τρόικα- προβλέπει:

• Για τέσσερα χρόνια θα καταβάλλονται μόνο τόκοι
• Το επιτόκιο σε αυτή την τετραετία θα είναι 1,5%
• Η μηνιαία δόση δεν θα υπερβαίνει το 30% του εισοδήματος
• Άνεργοι δεν θα καταβάλλουν ούτε τόκους, δηλαδή δεν θα καταβάλλουν τίποτα.

Ποιοι μπορούν να ενταχθούν στη ρύθμιση

• Μισθωτοί και συνταξιούχοι ιδιωτικού και δημοσίου τομέα καθώς και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας, δηλαδή να προκύπτει ότι παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε έναν μόνο εργοδότη, που το οικογενειακό τους εισόδημά τους έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από την 01.01.2010. και σήμερα δεν ξεπερνά τα 25.000 ευρώ. Δηλαδή όσοι είχαν περίπου 39.000 ευρώ οικογενειακό εισόδημα και αυτό έχει μειωθεί στα 25.000 ευρώ και χαμηλότερα.
• Άνεργοι που έχασαν τη δουλειά τους κατά την ίδια περίοδο ή ανάπηροι
• Ποιοι μένουν εκτός
• Οσοι εμπίπτουν στις παραπάνω κατηγορίες αλλά η αντικειμενική αξία του ακινήτου που έχουν αγοράσει ξεπερνά τα 180.000 ευρώ ή τα 2000.000 για πολύτεκνους και ευπαθείς ομάδες
• Οι ελεύθεροι επαγγελματίες, ανεξαρτήτως οικονομικής κατάστασης. Αυτή είναι μια αδικία της ρύθμισης, αλλά οι αρμόδιοι του υπ. Ανάπτυξης υποστηρίζουν ότι ο σημαντικότερος λόγος που μένει εκτός η συγκεκριμένη κατηγορία είναι γιατί δεν μπορεί να προσδιοριστεί ακριβώς το εισόδημά τους.
• Οσοι έχουν πάρει καταναλωτικά ή προσωπικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες, ασχέτως οικονομικής κατάστασης.

Το κόστος για τις τράπεζες

Παράδειγμα 1ο:

Δανειολήπτης που έχει λάβει δάνειο 150.000 ευρώ, με επιτόκιο 4% και διάρκεια 20 έτη, πληρώνει σήμερα κάθε μήνα δόση 957 ευρώ. Αν υποθέσουμε ότι το δάνειο το πήρε το 2/1/2004, και έχει πληρώσει 9 χρόνια κανονικά, το άληκτο κεφάλαιο θα διαμορφώνεται στις 2/1/2013 σε 91.920 ευρώ. Αν υποθέσουμε ότι εντάσσεται στην ρύθμιση που προωθεί η κυβέρνηση, τότε το ποσό του που θα πληρώνει κάθε χρόνο για τα επόμενα 4 χρόνια, αν δεν ανακάμψει οικονομικά, θα προκύψει από το 91.920 που είναι το κεφάλαιο Χ 1,5% που είναι το νέο επιτόκιο της ρύθμισης. Αυτό μας δίνει 1.378 ευρώ ετησίως. Δηλαδή 114 ευρώ το μήνα. Μόλις παρέλθει η τετραετία, το κεφάλαιο θα έχει μείνει στάσιμο στα 91.920, όμως η δόση θα επανέλθει στα 957 ευρώ και η αποπληρωμή-εξόφληση του δανείου από το 2023 θα «μεταφερθεί» στο 2027.

Παράδειγμα 2ο:

Δανειολήπτης που έχει λάβει δάνειο 100.000 ευρώ, με επιτόκιο 3% και διάρκεια 15 έτη, πληρώνει σήμερα κάθε μήνα δόση 718 ευρώ. Αν υποθέσουμε ότι το δάνειο το πήρε το 2/1/2006 και έχει πληρώσει 7 χρόνια κανονικά, το άληκτο κεφάλαιο θα διαμορφώνεται στις 2/1/2013 σε 53.376 ευρώ Τότε το ποσό του που θα πληρώνει κάθε χρόνο για τα επόμενα 4 χρόνια, αν δεν ανακάμψει οικονομικά, θα προκύψει από το 53.376 που είναι το κεφάλαιο Χ 1,5% που είναι το νέο επιτόκιο της ρύθμισης. Αυτό μας δίνει 800 ευρώ ετησίως. Δηλαδή 66,6 ευρώ το μήνα. Μόλις παρέλθει η τετραετία το κεφάλαιο θα έχει μείνει στάσιμο στα 53.376 ευρώ, όμως η δόση θα επανέλθει στα 718 ευρώ και η και η αποπληρωμή-εξόφληση του δανείου από το 2020 θα «μεταφερθεί» στο 2024.
Ασφαλώς και η ρύθμιση είναι αρκετά δελεαστική για τους δανειολήπτες έτσι όπως προωθείται από το υπ. Ανάπτυξης, διότι η επιβάρυνση είναι αρκετά μικρή, ωστόσο θα επιφέρει σημαντικό κόστος για τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να αναμένουμε την απόφαση της τρόικας, διότι αυτή έχει τον τελευταίο λόγο και αυτή θα εγκρίνει, θα απορρίψει ή θα τροποποιήσει τη ρύθμιση.

Προσδιορισμός Δόσης από Ετήσιο Εισόδημα

Στον πίνακα μπορείτε να δείτε αναλυτικά πώς θα διαμορφωθεί η δόση σας, ανάλογα με το εισόδημα σας για τα επόμενα 4 χρόνια αν ενταχθείτε στη ρύθμιση. 

Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά - Προσδιορισμός Δόσης από Ετήσιο Εισόδημα

Δόση μέχρι 200 ευρώ και αλλαγές στον εξωδικαστικό συμβιβασμό για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Δημοσίευση: Πέμπτη, 22 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: protothema.gr

 Νέες ρυθμίσεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά προωθεί το υπουργείο Ανάπτυξης, με στόχο να εφαρμοστούν από την 1η Ιανουαρίου του 2013.

Όπως εξήγησε ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή, Γ. Στεργίου, στόχος του υπουργείου είναι να ανατραπεί το κομμάτι του εξωδικαστικού συμβιβασμού, το οποίο δεν θα απαιτεί τη συναίνεση όλων των πιστωτών, αλλά, αυτός που έχει το 51% της οφειλής, θα μπορεί να οδηγήσει σε ρύθμιση και τους υπόλοιπους πιστωτές.

Μια βασική αλλαγή που επιχειρείται, είναι να δοθεί ή δυνατότητα στο δανειολήπτη να πληρώνει αυτά που ο ίδιος πιστεύει ότι μπορεί να πληρώνει και να συμψηφίζεται το ποσό μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας συμβιβασμού.

Επίσης, εισάγονται ρυθμίσεις που έχουν υιοθετήσει και άλλες χώρες με πρόβλημα, όπως η Ισπανία και η Πορτογαλία, βάσει των οποίων οι δανειολήπτες θα πληρώνουν μόνο τους τόκους για τέσσερα χρόνια με επιτόκιο εξαιρετικά χαμηλό.

Με βάση υπολογισμούς του υπουργείου, αυτή η δόση δεν θα υπερβαίνει τα 200 ευρώ, οπότε αυτό θα δώσει ανάσα στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά με εισόδημα κάτω από 25.000 ευρώ και, αν η πληρωμή των τόκων υπερβαίνει το 30%, το ποσό θα προσαρμόζεται και δεν θα πληρώνει ο υπερχρεωμένος δανειολήπτης όλους τους τόκους.

Η τετραετία, μέσα στην οποία προβλέπονται οι διευκολύνσεις, εκτιμάται ως επαρκές χρονικό όριο, καθώς μετά υπολογίζεται ότι θα έχει αρχίσει πάλι η ανάπτυξη στη χώρα, ενώ μία ακόμη ρύθμιση, στην οποία εστίασε ο κ. Στεργίου, είναι η εισαγωγή της μηδενικής καταβολής δόσης για ανέργους με μηδενικά εισοδήματα.

«Γίνονται ρυθμίσεις από τα πιστωτικά ιδρύματα, αλλά δεν αρκούν, γι' αυτό και η πολιτεία παρεμβαίνει, για να υπάρξει όσο το δυνατόν μεγαλύτερη περίοδος διευκόλυνσης» εξήγησε ο γενικός γραμματέας Καταναλωτή.

Και συμπλήρωσε: «Δυστυχώς, σε αυτή τη συγκυρία δεν αποφασίζουμε μόνοι μας, ήδη ετοιμάζουμε τη συγκεκριμένη βελτιωτική πρόταση της νομοθεσίας προς την Τρόικα, αλλά εκτιμώ ότι θα προχωρήσουμε θετικά και θα υπάρξουν οι απαραίτητες νομοθετικές πρωτοβουλίες στις αρχές του επόμενου έτους».

Αξίζει να σημειωθεί ότι, με βάση στοιχεία από έρευνα της EΚΠΟΙΖΩ, από τον Σεπτέμβριο του 2010 μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2012, η οργάνωση των καταναλωτών έστειλε, ως φορέας εξωδικαστικού συμβιβασμού, 28.465 αιτήσεις ρύθμισης οφειλών για 7.998 μέλη της και εξωδικαστικά δεν έχει επιτευχθεί κανένας συμβιβασμός.

Ακόμη, έχει ρυθμιστεί μικρός αριθμός υποθέσεων, περίπου 100, που αφορούν μικρές οφειλές για μία-δύο τράπεζες και απ' αυτές το 69,3% αφορά δανειολήπτες με ακίνητη περιουσία και μόλις το 30,7% χωρίς ακίνητα περιουσιακά στοιχεία.

Για 120.000 δανειολήπτες η νέα ρύθμιση οφειλών

Δημοσίευση: Τετάρτη, 21 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: Κέρδος

ΝΕΑ ΡΥΘΜΙΣΗ ΟΦΕΙΛΩΝ

Σημαντικά περιορισμένη - στο επίπεδο του 1,5 δισ. ευρώ - αναμένεται ότι θα είναι η συνολική επίπτωση στο πιστωτικό σύστημα από τη νέα γενικευμένη ρύθμιση των χρεών στις οποίες θα προχωρήσουν οι τράπεζες, μετά τη συμφωνία τους με τα αρμόδια υπουργεία και την κυβέρνηση για ελάφρυνση των δανειακών υποχρεώσεων ευπαθών ομάδων. Προϋπόθεση για την εφαρμογή της ρύθμισης είναι βέβαια η έγκριση από την τρόικα και την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, ενώ το αμέσως προσεχές διάστημα θα ακολουθήσουν διαβουλεύσεις με την Τράπεζα της Ελλάδος και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

ΟΙ ΠΡΩΤΕΣ ΕΚΤΙΜΗΣΕΙΣ

Σύμφωνα με κάποιες πρώτες εκτιμήσεις, την επόμενη ημέρα της συμφωνίας της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών με την κυβέρνηση, όπως αποτυπώθηκε στην προχθεσινή σύσκεψη στο υπουργείο Ανάπτυξης, η νέα ρύθμιση θα αφορά περίπου 120.000 άτομα, καθώς στους δανειολήπτες θα συμπεριλαμβάνονται και συνταξιούχοι και ενδεχομένως δημόσιοι υπάλληλοι. Σύμφωνα με έναν άλλον υπολογισμό, η γενική ρύθμιση θα αφορά στη ρύθμιση του 20% των στεγαστικών δανείων, ποσοστό που αγγίζει τα 15 δισ. ευρώ. Βέβαια, τα στοιχεία αυτά δεν είναι απολύτως ακριβή, καθώς δεν έχει συνυπολογισθεί η μείωση (και πόσο είναι αυτή) του οικογενειακού εισοδήματος των 25.000 ευρώ που θέτει ως πλαφόν η ρύθμιση. Αρμόδια είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία γνωρίζει το στεγαστικό χαρτοφυλάκιο ανά τράπεζα και τις αδυναμίες εξυπηρέτησης.

Ως προς την επίπτωση της ρύθμισης αυτής στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα εκτιμάται ότι η συνολική «ζημιά» δεν θα ξεπεράσει τα 1,2 δισ. ευρώ για όλη την τετραετία, κατά την οποία προβλέπεται περίοδος χάριτος (άρα ο δανειολήπτης θα πληρώνει για 4 χρόνια μόνο τόκους του δανείου με όριο το 30% του εισοδήματός του), επιτόκιο αποπληρωμής 1,5% και μηνιαία δόση κάτω από 200 ευρώ για όσους καταφέρουν να ενταχθούν στην επιχειρούμενη ρύθμιση χρεών. Υπενθυμίζεται ότι με την παλαιότερη πρόταση της κυβέρνησης για γενικευμένη ρύθμιση, χωρίς τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις που ελήφθησαν υπόψη, θα υπήρχε επίπτωση στις τράπεζες της τάξεως των 7-8 δισ. ευρώ!

«ΕΠΙΒΡΑΒΕΥΣΗ» ΤΩΝ ΣΥΝΕΠΩΝ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ

Στον αντίποδα, η νέα ρύθμιση θα προβλέπει και «επιβράβευση» των συνεπών δανειοληπτών, που θεωρούν άδικο να μην έχουν κάποιο όφελος από πλευράς κόστους στα δάνειά τους, επειδή... είναι συνεπείς και τα αποπληρώνουν κανονικά. Ετσι, στο πλαίσιο αυτό, αποφασίστηκε η επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών με προγράμματα που θα βγάλει η κάθε τράπεζα ξεχωριστά και που μπορεί να προβλέπουν ενδεχομένως μείωση επιτοκίου.

Από πλευρά της, η κυβέρνηση, που περιμένει το «πράσινο φως» από την τρόικα και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, προσδοκά ότι η ρύθμιση θα μπορέσει να εφαρμόζεται αρχής γενομένης των αρχών του 2013. Διευκρινίζεται ότι η ρύθμιση αφορά μόνο στεγαστικά δάνεια και ενυπόθηκα καταναλωτικά. Επίσης, η ρύθμιση προβλέπει την αναστολή πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του 2013.

Ρύθμιση δανείων: Περίοδος χάριτος έως 4 έτη για χαμηλά εισοδήματα

Δημοσίευση: Δευτέρα, 19 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: euro2day.gr

Περίοδο χάριτος έως τέσσερα έτη, επιτόκιο 1,5% και μηνιαία δόση κάτω από 200 ευρώ περιλαμβάνει το “σχέδιο” που επεξεργάζεται το υπουργείο Ανάπτυξης για τη ρύθμιση των στεγαστικών και των ενυπόθηκων καταναλωτικών δανείων.

Ρύθμιση πάντως η οποία τελεί υπό την αίρεση της Τρόικας, της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Αν η Κυβέρνηση λάβει το “πράσινο φως” η συγκεκριμένη ρύθμιση αναμένεται να “τρέξει” αρχές του 2013.

Σύμφωνα με πηγές του υπουργείου Ανάπτυξης η ρύθμιση θα αφορά σε μισθωτούς, συνταξιούχους και όσους έχουν τεκμαιρόμενη εξαρτημένη σχέση εργασίας (μπλοκάκια) το οικογενειακό εισόδημα των οποίων θα πρέπει να είναι έως 25.000 ευρώ και να έχει μειωθεί από την 1η Ιανουαρίου του 2010 τουλάχιστον κατά 35%.

Κατά την περίοδο χάριτος ο δανειολήπτης θα πληρώνει μόνο τόκους του δανείου με όριο το 30% του εισοδήματός του. Σε περίπτωση που η δόση υπερβαίνει το ποσοστό αυτό θα είναι χαμηλότερη.

Στη ρύθμιση εντάσσεται η πρώτη κατοικία η αντικειμενική αξίας της οποίας για μισθωτούς και συνταξιούχους δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 180.000 ευρώ ενώ για τους πολύτεκνους τις 200.000 ευρώ.

Σημειώνεται ότι στην προωθούμενη ρύθμιση εντάσσονται ευπαθείς κοινωνικές ομάδες χωρίς εισοδηματικά κριτήρια όπως άνεργοι, ανάπηροι και πολύτεκνοι, ενώ οι άνεργοι κατά την περίοδο χάριτος δεν θα καταβάλλουν δόση.

Επίσης η προωθούμενη ρύθμιση προβλέπει την επέκταση της αναστολής πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του 2013.

Παράλληλα σχεδιάζεται η τροποποίηση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Στο πλαίσιο αυτό θα αρκεί η σύμφωνη γνώμη του 51% των πιστωτικών ιδρυμάτων και όχι του 100% αυτών που απαιτούνταν μέχρι σήμερα.

Επιπλέον την ημέρα που θα καθορίζεται η δικάσιμος ο δανειολήπτης θα ξεκινά να καταβάλλει ελάχιστο ποσό το οποίο θα είναι στο 10% της προηγούμενης δόσης που είχε ορισθεί με την τράπεζα με ελάχιστη δόση τα 40 ευρώ το μήνα και το ποσό θα μετρά για το κεφάλαιο. Παράλληλα καταργείται ο ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ με τη μορφή που ισχύει σήμερα.

Στις προωθούμενες αλλαγές εντάσσεται και η επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών με προγράμματα που θα βγάλει η κάθε τράπεζα.

Ευνοϊκή ρύθμιση οφειλών για άνεργη δανειολήπτρια

Δημοσίευση: Παρασκευή, 13 Νοεμβρίου 2012
Πηγή:-

Αναστολή των χρεών της και μηδενική καταβολή δόσεων για ένα χρόνο, χωρίς μάλιστα να λαμβάνεται υπόψη ούτε η πρώτη κατοικία ούτε τα έσοδα του συζύγου της, αποφάσισε Ειρηνοδικείο Κισσάβου της Λάρισας, για μια άνεργη δανειολήπτρια.

Η θετική απόφαση αφορά πολίτη η οποία έχει συνολικά δάνεια ύψους 355.000 ευρώ από τέσσερις τράπεζες και αδυνατεί να ανταποκριθεί στις δόσεις καθώς έμεινε άνεργη. Η δανειολήπτρια προσέφυγε στην δικαιοσύνη η οποία και έλαβε την παραπάνω απόφαση, σύμφωνα με την οποία η περίπτωση της θα επανεξεταστεί σε 11 μήνες και εφόσον έχει βρει δουλειά θα επαναξιολογηθεί.

Προς νέα παράταση στην αναστολή των πλειστηριασμών

Δημοσίευση: Τρίτη, 13 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: -

Την πρόθεση της κυβέρνησης να δώσει νέα παράταση στην αναστολή των πλειστηριασμών, που κανονικά λήγει στις 31 Δεκεμβρίου 2012, βεβαιώνει ο υφυπουργός Ανάπτυξης Αθανάσιος Σκορδάς, με έγγραφό του που διαβιβάστηκε στη Βουλή, προς απάντηση ερώτησης του βουλευτή του ΠΑΣΟΚ Βασίλη Κεγκέρογλου για την ανάγκη θέσπισης ξεκάθαρων κανόνων για βιώσιμη ρύθμιση των δανείων και την ανάγκη να ανασταλούν οι πλειστηριασμοί πρώτης κατοικίας από τράπεζες μέχρι τέλους του 2014.

Ο υφυπουργός Ανάπτυξης ενημερώνει ότι διεξάγεται κύκλος διαβούλευσης με καταναλωτικές οργανώσεις, την Ένωση Ελληνικών Τραπεζών κ.λπ., σχετικά με τη διαμόρφωση θεσμικού πλαισίου, το οποίο θα αντιμετωπίζει την παρούσα οικονομική συγκυρία και τις δυσκολίες που αυτή επιφέρει στον δανειολήπτη, χωρίς να υπονομεύεται η προσπάθεια ανασυγκρότησης του τραπεζικού συστήματος μέσω της ανακεφαλαιοποίησης του, μεταδίδει η www.ert.gr.

Λύση - πακέτο για τα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών

Δημοσίευση: Κυριακή, 11 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: -

«Βαθμολόγιο» αντί «Τειρεσία»
Aποφασισμένη να δώσει συνολική λύση στο πρόβλημα των «κόκκινων δανείων», των υπερχρεωμένων νοικοκυριών και της πιστωτικής ασφυξίας στις επιχειρήσεις λόγω του «Τειρεσία» είναι η κυβέρνηση.
Και παρά τις αντεγκλήσεις ή τις διαφωνίες με τις τράπεζες, το Μέγαρο Μαξίμου έχει δώσει σαφή εντολή στην ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης να βρει το πλαίσιο εκείνο ώστε και τα νοικοκυριά που πραγματικά βρίσκονται σε οικονομικό αδιέξοδο να πάρουν «ανάσες» και οι υγιείς επιχειρήσεις να βγουν από το σκόπελο της «μαύρης λίστας» του «Τειρεσία» και οι τράπεζες να αντιμετωπίσουν το θέμα των επισφαλειών που απειλεί να τινάξει στον αέρα τα προγράμματα κεφαλαιακής αποκατάστασης.

Το σχέδιο που προωθεί εκ νέου η κυβέρνηση, σύμφωνα με απόλυτα επιβεβαιωμένες πληροφορίες του «Τύπου της Κυριακής», κινείται σε τρεις κομβικούς άξονες για να καλύπτει τις ανάγκες επιχειρήσεων και νοικοκυριών: Πρώτον, κατάργηση του «Τειρεσία», όπως τον γνωρίζουμε σήμερα, και αντικατάστασή του από ένα σύστημα «βαθμολόγησης» των συναλλασσόμενων με τις τράπεζες.

Δεύτερον, ουσιαστικές ρυθμίσεις δανείων για στεγαστικά και καταναλωτικά και, τρίτον, αλλαγές στο «νόμο Κατσέλη» ώστε να λειτουργήσει καλύτερα ο εξωδικαστικός συμβιβασμός. Νεότερα στο μέτωπο των πλειστηριασμών ακινήτων δεν υπάρχουν για την ώρα, με την κυβέρνηση να έχει αποφασίσει την παράταση της απαγόρευσής τους για ακόμη ένα έτος.

«Βαθμολόγιο»
Την κατάργηση του συστήματος «Τειρεσίας» με τη μορφή που έχει σήμερα έχει προτείνει το υπουργείο Ανάπτυξης στους τραπεζίτες και την αντικατάστασή του από ένα σύστημα αξιολόγησης της συναλλακτικής συμπεριφοράς των πολιτών με τις τράπεζες στα πρότυπα του βρετανικού μοντέλου.

Ουσιαστικά, πρόκειται για ένα σύστημα που θα απεικονίζει όλους τους δανειολήπτες και τις σχέσεις τους με κάθε τράπεζα (δηλαδή όλα τα δάνεια και τις κάρτες που έχει σε όλα τα πιστωτικά ιδρύματα), θεσπίζοντας… βαθμολόγιο (pointsystem) με βάση τη συμπεριφορά τους και σειρά άλλων κριτηρίων (π.χ. επάγγελμα, ηλικία κ.λπ.).

Ετσι η κάθε τράπεζα θα αναλαμβάνει η ίδια την ευθύνη της συναλλαγής-συνεργασίας με έναν πελάτη, κρίνοντας αν και πού είναι συνεπής και αξιολογώντας την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη της.

Στο νέου τύπου «Τειρεσία» θα μπορούσαν να καταγραφούν και οι καταθέσεις στις ελληνικές τράπεζες, δίνοντας πραγματική εικόνα για το ποιος, ενώ διαθέτει σημαντικά κεφάλαια στο εγχώριο πιστωτικό σύστημα, δεν πληρώνει τα δάνειά του, επικαλούμενος οικονομική ένδεια.

Σήμερα υπολογίζεται ότι καταχωρισμένα στη «μαύρη λίστα» είναι περί τα 1,6 εκατ. φυσικά -και νομικά- πρόσωπα, επειδή δεν πλήρωσαν τις επιταγές ή τις δόσεις των δανείων τους.

Ωστόσο, ο αριθμός των δυσμενών στοιχείων που υπάρχει στο σύστημα είναι πολύ μεγαλύτερος, αφού ένας καταναλωτής -ως δανειολήπτης ή επιχειρηματίας- μπορεί να έχει περισσότερες από μία εγγραφές στα δυσμενή στοιχεία του «Τειρεσία».

Μόνο στο 9μηνο του 2012, τα «φέσια» από ακάλυπτες επιταγές και απλήρωτες συναλλαγματικές έφτασαν το 1,25 δισ. ευρώ. Το ίδιο διάστημα, η «μαύρη λίστα» του «Τειρεσία» υπολογίζεται ότι «εμπλουτίστηκε» με 199.623 νέες καταχωρίσεις φυσικών και νομικών προσώπων.

Τα δυσμενή στοιχεία αναγράφονται για διάστημα από 2 χρόνια όταν πρόκειται για επιταγές- συναλλαγματικές, 3 χρόνια για διαταγές πληρωμής, 4 χρόνια για πλειστηριασμούς και φτάνουν τα 10 χρόνια για πτωχεύσεις.

Δόση ίση με το 30% του εισοδήματος και κριτήρια για υπαγωγή στη ρύθμιση
Το υπουργείο Ανάπτυξης σκοπεύει να υιοθετήσει τις προγραμματικές δεσμεύσεις της κυβέρνησης για αντιστοιχία της δόσης από στεγαστικά ή και καταναλωτικά δάνεια στο 30% του οικογενειακού φορολογητέου εισοδήματος, αν και η πλευρά των τραπεζών δεν συμφωνεί με αυτή την οριζόντια ρύθμιση.

Γι’ αυτό και παραμένει στο πλαίσιο του διαλόγου η εφαρμογή ενός «πλαφόν» στο ύψος των δανείων που θα μπαίνουν στη διαδικασία ρύθμισης, συνδέοντάς το και με εισοδηματικά κριτήρια (π.χ. έως 20.000 ευρώ).

Για το υπόλοιπο ποσό προτείνεται να υπάρξει μια άτοκη περίοδος, π.χ., 3-4 ετών με ετήσια αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη.

Ενα από τα κριτήρια για την υπαγωγή ενός δανειολήπτη σε ρύθμιση θα είναι και το ποσοστό μείωσης των αποδοχών του, αλλά και η… αφετηρία αυτής. «Αν κάποιος έχει εισοδήματα 200.000 ευρώ το χρόνο και μειώθηκαν στις 100.000 μπορεί να έχασε το 50%, αλλά θα πρέπει να δικαιούται ρύθμισης ως υπερχρεωμένος;», ήταν το ερώτημα κορυφαίων στελεχών του υπουργείου Ανάπτυξης. Και αν, αντίστοιχα, κάποιος από τις 25.000 ετησίως «έπεσε» στις 20.000 ευρώ με τη μείωση του 25%, είναι πιο βασικό να βοηθηθεί ώστε να συνεχίσει να εξοφλεί τα χρέη του προς τις τράπεζες κανονικά Επίσης, οι ίδιες πηγές έφερναν ως παράδειγμα τις υφιστάμενες ρυθμίσεις των τραπεζών. Και σημείωναν ότι, αν κάποιος είχε 2.000 ευρώ μισθό το μήνα και πλήρωνε 700 ευρώ δόση στο στεγαστικό, αν σήμερα οι αποδοχές του είναι 800 ευρώ δεν μπορεί εξ ορισμού μετά από ρύθμιση να πληρώνει 500 ευρώ το μήνα στην τράπεζα. Αρα, αν και ρυθμισμένο με πρωτοβουλία από το πιστωτικό ίδρυμα, αυτό το δάνειο θα «κοκκινίσει».

Γι’ αυτό και μελετάται να υπάρξει και χρονικό όριο για την ένταξη δανείων σε ρύθμιση με έτος-ορόσημο την εκταμίευσή του το 2010. Αυτό σημαίνει ότι άλλη αντιμετώπιση θα έχει ένα στεγαστικό που «κοκκίνισε» το 2006 ή το 2007 και άλλη αυτό που παρουσιάζει πρόβλημα την τελευταία διετία της βαθιάς ύφεσης.

Επίσης, η κυβέρνηση θέλει να υπάρξουν σαφείς και χωρίς ψιλά γράμματα διευκολύνσεις για ευπαθείς ομάδες, όπως οι άνεργοι, οι χρόνια πάσχοντες και όσοι αντιμετωπίζουν πραγματικά συνθήκες φτώχειας, γι’ αυτό και έχει εισηγηθεί να υπάρξει περίοδος χάριτος με μηδενική καταβολή δόσεων για περίοδο 4-5 ετών. Για αυτές τις ομάδες πολιτών θα υπάρχει ετήσια εξέταση της οικονομικής και περιουσιακής τους κατάστασης.

Με βήμα σημειωτόν το ζήτημα της νέας ρύθμισης δανείων

Δημοσίευση: Παρασκευή, 9 Νοεμβρίου 2012
Πηγή: Καθημερινή

Με βήμα σημειωτόν προχωρεί το ζήτημα των ρυθμίσεων στα δάνεια των νοικοκυριών. Η τρόικα εμφανίζεται επιφυλακτική σε κάθε είδους γενική ρύθμιση, θεωρώντας ότι κάτι τέτοιο θα είχε ως αποτέλεσμα την αποδυνάμωση της κεφαλαιακής βάσης των τραπεζών, τον περιορισμό της ρευστότητας και την περαιτέρω εξασθένηση της συναλλακτικής ηθικής. Οπως σημειώνουν αναλυτές, μια καθολική ρύθμιση για τη μείωση των υποχρεώσεων των νοικοκυριών θα οδηγούσε σε νέα ανακεφαλαιοποίηση του τραπεζικού συστήματος, δηλαδή η κυβέρνηση και κατ’ επέκταση ο φορολογούμενος θα έπρεπε να καταβάλουν πρόσθετα κεφάλαια για τη σταθεροποίηση των τραπεζών.

Παράλληλα, καμία παρέμβαση στο τραπεζικό σύστημα που μπορεί να δημιουργήσει κινδύνους συστημικής σταθερότητας δεν μπορεί να γίνει δεκτή χωρίς τη σύμφωνη γνώμη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ).

Υπενθυμίζεται ότι οι πρώτες προσπάθειες της πρώην υπουργού Οικονομίας κ. Λούκας Κατσέλη κατέληξαν, μετά τη σχετική διαβούλευση με την ΕΚΤ, σε αποτέλεσμα σημαντικά διαφορετικό απο τις αρχικές επιδιώξεις της υπουργού. Ετσι, ο αρχικός σχεδιασμός της σημερινής κυβέρνησης για μια συνολική ρύθμιση, κεντρικό σημείο της οποίας θα ήταν η μηνιαία δόση να μην ξεπερνά το 30% του εισοδήματος, φαίνεται πως αντιμετωπίζει δυσκολίες στην υλοποίησή του. Με βήμα σημειωτόν προχωρεί και η σχετική διαβούλευση που πραγματοποιείται στην Ελληνική Ενωση Τραπεζών (ΕΕΤ). Σύμφωνα με πληροφορίες οι τράπεζες αδυνατούν να καταλήξουν σε μια ενιαία στάση, καθώς η κάθε μία διατηρεί διαφορετική προσέγγιση στο θέμα.

Η πιο αποτελεσματική και άμεση λύση, τουλάχιστον μέχρι στιγμής, για όλους όσους αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην αποπληρωμή των υποχρεώσεών τους, είναι η επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής. Με τον τρόπο αυτόν και ο δανειολήπτης πετυχαίνει μια άμεση ανακούφιση, καθώς το ύψος της μηνιαίας δόσης μειώνεται αισθητά, αλλά και η τράπεζα αποφεύγει επώδυνες διαγραφές. Οι τράπεζες προσφέρουν σήμερα επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής μέχρι και 45 χρόνια, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις το διάστημα μπορεί να είναι ακόμα μεγαλύτερο. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα «φορτωθεί» το δάνειο για το υπόλοιπο της ζωής του, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις την αποπληρωμή του δανείου θα πρέπει να συνεχίσουν οι... κληρονόμοι.

Επίσης οι τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα αποπληρωμής μόνο τόκου, μεταθέτοντας την αποπληρωμή κεφαλαίου και μειώνοντας έτσι το ύψος της μηνιαίας δόσης. Υπενθυμίζεται ότι στο τέλος Σεπτεμβρίου το υπόλοιπο των δανείων προς νοικοκυριά είχε διαμορφωθεί στα 107 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 75 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά δάνεια, ενώ τα καταναλωτικά δάνεια προσεγγίζουν τα 30 δισ. ευρώ. Επιπλέον στα 110 δισ. ευρώ διαμορφώνεται ο δανεισμός των επιχειρήσεων.

Η όποια ρύθμιση, εκτιμούν τραπεζικά στελέχη, θα επικεντρώνεται σε ευπαθείς κοινωνικές ομάδες, υπογραμμίζοντας ότι είναι απίθανο ένα γενικευμένο «κούρεμα» των υποχρεώσεων των νοικοκυριών. Σημειώνεται ότι ένα γενικό «κούρεμα» των υποχρεώσεων π.χ. κατά 20% θα οδηγούσε σε αυτόματη απώλεια κεφαλαίων ύψους 20 δισ. ευρώ για τις τράπεζες, τα οποία θα έπρεπε να αναπληρωθούν άμεσα ώστε να παραμείνουν βιώσιμες.

Είναι βέβαιο ότι το κόστος θα βάρυνε την κυβέρνηση και είναι αμφίβολο αν υπάρχει η παραμικρή δυνατότητα να εξασφαλιστούν από κάπου -πέραν των Ευρωπαίων εταίρων- τα αναγκαία κεφάλαια. Οπως υπογραμμίζεται στο νέο Μνημόνιο η αναθεώρηση του νομικού πλαισίου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά πρέπει να γίνει με τέτοιο τρόπο ώστε να αντιμετωπιστούν πραγματικά προβλήματα εμποδίζοντας παράλληλα την εξασθένηση της φερεγγυότητας των τραπεζών και τον σχηματισμό κουλτούρας αθέτησης υποχρεώσεων. Η αντίληψη ότι όποιος δεν πληρώνει μπορεί να πετύχει καλύτερους όρους ή και διαγραφή του δανείου του θα οδηγούσε σε αργό θάνατο το τραπεζικό σύστημα και κατ’ επέκταση την οικονομία. Ακόμα και αν τα δημοσιονομικά μπουν σε τάξη, αν το τραπεζικό σύστημα και η κατάσταση στην οικονομία δεν σταθεροποιηθούν δεν μπορούν να διαμορφωθούν οι προϋποθέσεις για την ανάκαμψη της οικονομίας.